Door allerlei omstandigheden is het goed mogelijk dat u een aantal achterstandscoderingen (Bkr a codering) hebt opgelopen bij het Bureau voor Krediet Registratie te Tiel. Is dat het einde van de wereld wanneer u een hypotheek wilt gaan afsluiten? En bestaat er zoiets als een hypotheek zonder bkr toetsing, ook wel een Bkr hypotheek genoemd?
Nederlandse banken verstrekken geen hypotheek zonder bkr toetsing te doen, simpelweg omdat zij dat niet mogen van de toezichthouder, de AFM. Een bank kan echter wel een hypotheek verschaffen wanneer u een negatieve bkr codering heeft, mits u maar genoeg beschermd bent. Hierbij kunt u denken aan een familielid, vrienden of soms zelfs een werkgever die een dermate goede en hoge borgstelling afgeeft dat u bij de bank geen enkel risico loopt wanneer die u een hypotheek verstrekt. Zo kan een ouder een borgstelling geven die wanneer het misgaat verrekent wordt met de erfenis en zo kan een werkgever een borgstelling geven op opties die u bezit van het bedrijf en die weer in onderpand geeft. De voornoemde gevallen zijn slechts hypothetisch en beschrijven situaties waarbij er in uw omgeving voldoende bancaire garanties gegeven kunnen worden om de bank meer dan voldoende dekking te geven. Overigens kan een familielid of een derde partij ook een hypotheekrecht vestigen een woning en u een hypotheek verschaffen, hier is dan ook geen sprake van een bkr toetsing.
Maar wat als er in omgeving geen garanties afgegeven kunnen worden om een bank tevreden te stellen? In dat geval kunt u zich misschien beter afvragen of u wel moet doorzoeken, omdat u dan bij partijen terecht kunt gaan komen die wellicht een ander belang hebben dan u geld te verschaffen tegen de afgesproken rente. Stelt u zichzelf maar eens de vraag waarom u als geldbezitter iemand als u geld zou lenen om een woning te kopen die zelf geen geld bij een bank kan lenen, omdat die voor elke bank te risicovol is volgens het Bureau voor Krediet Registratie. Dat risico moet vereffend worden en partijen die dergelijke risico’s nemen staan niet onder toezicht van de AFM of een andere instantie waarbij u kunt aankloppen als er zaken “naar boven komen” die uw rechtsgevoel tegen gaan.
Een tweede vraag die u zich kunt stellen is waarom u die bkr coderingen hebt opgelopen, gaat het om een incident of is er sprake van regelmatige achterstanden? In het laatste geval moet u redelijk zijn en begrijpen dat er bij u eerst wat moet veranderen voordat u feitelijk in staat bent om aan een lopende verplichting als een hypotheekaflossing te voldoen. In het eerste geval kunt zich afvragen om het incident aan u te wijten is of aan een derde. Een voorbeeld van een onverwijtbaar incident waarbij u een bkr a1 codering of een bkr a2 codering oploopt is bijvoorbeeld een auto-ongeluk waarbij u een halfjaar in coma hebt gelegen en uw rekeningen niet tijdig hebt kunnen voldoen. Dit voorbeeld is vrij extreem maar dient ervoor om u aan te geven dat er bij overmacht ook negatieve bkr coderingen kunnen ontstaan en niet alleen door verwijtbare handelingen. Verwijtbare handelingen zijn voor banken ook de gewone geldproblemen waardoor u aflossingen niet tijdig hebt kunnen doen. Wanneer u een bkr a3 codering of een bkr a4 codering hebt staan wordt het alsmaar moeilijker, zoniet onmogelijk om een hypotheek via een bank af te sluiten.
Kortom een hypotheek zonder bkr toetsing is in sommige gevallen mogelijk wanneer u aanspraak kunt maken op een bedrag dat het hypotheekbedrag ruimschoots dekt (erfenis e.d.). Wanneer dat niet zo is dan kunt u misschien bij een bank toch een hypotheek krijgen wanneer de bkr H codering(en) bijna verjaard is en bijvoorbeeld niet verwijtbaar was. In alle andere gevallen kunt u om uzelf te beschermen tegen kwaadwillende beter gewoon gaan huren want daar is helemaal niets mis mee. Daarbij is het deel van de bevolking met een hypotheek in deze tijd vaak een hypotheek aan het aflossen die stukken hoger is dan dat het huis eronder inmiddels nog waard is, bent u dan echt zo slecht af zonder hypotheek?
Hallo,
Ik heb even een vraag. Ik wil samen met mijn vriendin een huis kopen. Nou heb ik in mijn studententijd een lening afgesloten bij de bank en er is afgesproken dat ik na mijn studie terug zou gaan betalen. Echter hebben ze me veel eerder willen laten afbetalen en zit ik nu met een negatieve BKR registratie (A4). Deze is vorig jaar (febr 2010) geheel afbetaald maar toch blijft de registratie staan. Een hypotheek krijgen is op deze manier onmogelijk geworden. Nou kunnen mijn ouders garant staat voor het deel van de hypotheek die ik normaal gesproken op zou kunnen nemen, mijn vriendin de rest. Is het dan mogelijk dat we op deze manier toch een hypotheek kunnen krijgen. Ik werk nu 40 uur, heb een goede baan met een vast contract. Mijn vriendin ook. Wat raad je ons aan? Zouden mijn ouders ook een lening kunnen verstrekken aan mij en met mijn negatieve registratie toch een hypotheek kunnen krijgen met het inkomen van mijn vriendin erbij? Zo heeft de bank toch veel meer garantie?
Dag Henk,
Een bkr codering A4 wil zeggen dat je nniet bereikbaar was en dat vindt geen enkele bank fijn. Over 4,5 jaar is het weg maar je kunt inderdaad wel proberen wat je voorstelt, de bank zal dan wel iets van 126 procent dekking via jouw ouders willen hebben op wat jij leent. Doen ze dat niet dan kun je jouw ouders een hypotheek laten nemen en zij op hun beurt jou weer een hypotheek verstrekken. Iets duurder bij de notaris maar wel mogelijk.
Succes!
Rob
Ik en mijn vriend willen graag een huis kopen. Nu heeft mijn vriend 10 jr geleden een lening met zijn ex afgesloten. Hij wil die schuld graag splitsen maar kan dat? Het ziet er niet naar uit dat zij haar medewerking wil verlenen. Kan hij dit afdwingen?
Hallo Esther,
Ik ben geen advocaat, maar wanneer zij ook vruchten plukt van het destijds geleende geld, dan zegt mijn rechtsgevoel dat een rechter daar wel een mes in kan zetten. Ik wil je adviseren om een aantal advocaten in familierecht (echtscheidingen), ook al zijn zij niet getrouwd geweest, te raadplegen, om zo de juiste antwoorden op je vragen te krijgen. Ga daarvooor naar deze pagina met echtscheidingsadvocaten. Vraag bij elke advocaat om een kostenraming en of jullie in aanmerking komen voor “toevoeging” op jullie advocaatkosten.
Veel succes en ik hoop dat het geen procedure hoeft te worden,
Groeten,
Rob
Ik ben bezig met een hypotheek, en de kans is groot dat ik deze krijg echter zit ik met het volgende probleem. Ik heb een creditcard en roodstaan limiet. Deze zijn op heden niet in gebruik maar wil ik de hypotheek dan ben ik verplicht deze af te sluiten! Dat ze dat voor me creditcard eisen vind ik geen probleem die heb ik alleen voor bijv het borg staan als ik een hotel boek. Echter mijn limiet is handiger als ik bijv eind van de maand 20…50…70 euro te kort kom. Is er een manier om toch de hypotheek te krijgen en dit limiet gewoon te laten staan?
Hallo Esmee,
Die hypotheek verkrijgen is belangrijker dat die creditcard, die geen geen dak boven je hoofd en een leuk sommetje geld als je alles afgelost hebt. Zeg die creditcard op en neem een creditcard zonder bkr toetsing voor de vakanties e.d.. Lees goed hoe het werkt met zo’n creditcard, het is wat anders, geen krediet, maar voor de rest kun je er bijna net zoveel mee.
Succes met je nieuwe woning,
Groeten,
Rob